Kredi Kartı Son Ödeme Tarihi Geçerse Gecikme Faizi Ne Olur?

Faiz hesaplamasındaki en önemli nokta faiz hesaplamasının hangi günden başlayacak olmasıdır. Türkiye'de kredi kartı gecikme faizi son ödeme tarihinden değil hesap kesim tarihinden yapılmaktadır. Bu sepeble kredi kartı gecikme faizleri oldukça yüksek olabilmektedir.

Örnek:

• Hesap kesim tarihi: 25 Mayıs
• Son ödeme tarihi: 4 Haziran
• Borç ödeme günü: 5 haziran olsun.

Faiz Hesaplaması hesap kesim günü baz alınacağından 11 günlük gecikme faizi hesaplanacaktır. 

Kredi kartı son ödeme tarihini kaçırdığınızda devreye giren süreçler ve maliyetler şu şekilde özetlenebilir:

1. Asgari tutar ödenmezse ne olur?

Son ödeme tarihine kadar asgari ödeme tutarının altında bir ödeme yaparsanız veya hiç ödeme yapmazsanız, borcunuz gecikmeye girer ve gecikme faizi uygulanmaya başlar. Bu durumda borç ikiye ayrılır: asgari tutara kadar olan kısma gecikme faizi, kalan kısma ise normal (akdi) faiz işler.

Ayrıca:

• Kredi notunuz olumsuz etkilenir.
• Üst üste 2–3 dönem asgari ödeme yapılmazsa kartınız nakit avansa, ardından tamamen alışverişe kapatılabilir.
• 90 günü (3 ay) aşan gecikmelerde banka yasal takip (icra) başlatabilir.

2. Gecikme faizi neden normal faizden yüksek?

Gecikme faizi, zamanında ödeme yapmayı teşvik etmek amacıyla cezai nitelikte ve akdi faizden daha yüksek belirlenir. Sadece ödenmeyen kısım üzerinden işler; hiç ödeme yoksa tüm borç, kısmi ödeme varsa kalan tutar üzerinden hesaplanır.

3. Güncel oranlar (2026)

TCMB, kredi kartı işlemlerinde uygulanacak azami faiz oranlarını her ay günceller. 2026 başı itibarıyla Türk Lirası borçlar için aylık gecikme faiz oranları borç tutarına göre kademeli olarak %3,55–%4,55 aralığındadır. Bankalar bu tavanın altında kendi oranlarını uygulayabilir.

4. Hesaplama mantığı

Gecikme faizi günlük bazda işler ve temel formül şöyledir:

Gecikme faizi = borç tutarı x (aylık faiz/30) x gecikme günü

Bu faiz tutarına ayrıca %15 BSMV eklenir; yani gerçek maliyet, hesaplanan faizin yaklaşık 1,15 katı olur.

5. Faizin faizi (bileşik etki) riski

Ödeme gecikmesi uzadıkça, bir önceki dönemden devreden faiz de ana paraya dahil olabilir ve yeni faiz bu toplam üzerinden hesaplanır. Bu bileşik etki, gecikme süresi arttıkça borcun katlanarak büyümesine yol açar.

6. Kredi notu ve yapılandırma seçenekleri

Sadece asgari tutarı ödemek, yasal olarak “borcun ödenmiş” sayılmasını sağlar ve kısa vadede kredi notunuzu korur. Ancak bu, borcun faizle büyümesini engellemez.

Asgari tutarı bile ödeyemiyorsanız, icra aşamasına gelmeden bankanızla iletişime geçin. BDDK çerçevesinde sunulan yapılandırma programlarıyla borcunuzu 48 aya kadar vadeli yeni bir plana dönüştürme imkanınız olabilir.

Daha detaylı bilgi için bankanızın müşteri hizmetlerini arayabilir veya TCMB’nin aylık faiz oranları tablosunu inceleyebilirsiniz.